În condițiile pandemiei, când mulți moldoveni au rămas fără un loc de muncă, iar alții au fost nevoiți să se întoarcă în țară sau nu mai pot pleca peste hotare, unii se confruntă cu dificultăți financiare. Ca să iasă din impas, mulți se gândesc să ia bani cu împrumut de la organizațiile de creditare nebancară. Specialiștii spun însă că cei care recurg la astfel de împrumuturi își asumă anumite riscuri.
Ion Bălănuță este director al unei companii de consultanță în domeniul achitării datoriilor debitorilor și spune că persoanele care au nevoie de credite trebuie să atragă în primul rând atenția la ofertele băncilor comerciale, pentru că aici costurile și penalitățile de întârziere vor fi mult mai mici, întrucât activitatea lor este verificată de Banca Națională a Moldovei, iar abuzuri aproape că nu se înregistrează.
Totuși, dacă din anumite motive nu se reușește să se ia un credit de la bancă, atunci deseori se apelează la serviciile unei companii de creditare nebancară.
În acest sens, Ion Bălănuță a remarcat câteva aspecte la care trebuie să atragă atenția potențialii debitori. Mai întâi de toate aceștia trebuie să analizeze toate ofertele companiilor de creditare nebancară și să o identifice pe cea mai avantajoasă. Conform legislației, persoanele fizice pot cere o informație precontractuală despre un anumit tip de credit și un model de contract.
"Conform legii, persoana are la dispoziție 15 zile pentru a examina minuțios fiecare clauză din contract și a analiza alte oferte de pe piață. Dacă este de acord, pentru contractarea creditului ar trebui să fie atentă la costul total al creditului – dobânda anuală efectivă. Companiile separă elementele costului unui împrumut: dobândă, comision de acordare, comision de gestiune lunară și alte taxe aferente contractului de credit. Persoana nu trebuie să atragă atenția la faptul că compania oferă un contract de credit la dobândă de 10 procente pe an, ci trebuie să vadă dobânda anuală efectivă, pentru că diferența este destul de mare", a explicat într-un interviu pentru Sputnik Ion Bălănuță.
De asemenea, specialistul a remarcat că potențialii debitori trebuie să atragă o atenție sporită la mărimea comisionului de acordare, de gestiune lunară, dobânda, penalitățile în caz de întârziere și metoda de închidere anticipată a creditului.
Acțiuni la care recurg unii colectori pentru a recupera banii
Ion Bălănuță susține că nu de puține ori debitorii ajung în impas, pentru că nu mai pot plăti dobânzile și penalitățile. Este și cazul unui moldovean care a ajuns în prag de suicid, după ce a luat bani cu împrumut de la o organizație de creditare nebancară. Și asta pentru că ar fi fost anunțat de către reprezentanții companiei că va fi evacuat din casă atât el, cât și familia lui.
"Bărbatul a luat un credit în sumă de 4000 de lei, iar în fiecare lună încerca să întoarcă o anumită sumă de bani. Bărbatul a plecat peste hotare, însă din cauza pandemiei a fost nevoit să se reîntoarcă în Moldova, unde nu avea niciun venit, motiv pentru care nu putea să achite creditul, iar penalitățile de întârziere creșteau de la o zi la alta. Familia nu cunoștea că bărbatul are această datorie. El a încercat să împrumute bani de la prieteni, însă nu a reușit să strângă toată suma. Bărbatul a decis să se sinucidă, însă din fericire a fost găsit de apropiați, a fost internat la spital și a fost salvat", a relatat el.
Ion Bălănuță spune că pe acest caz a fost intentat un dosar penal pentru determinarea la sinucidere, iar compania pe care o reprezintă întreprinde toate acțiunile pentru a anula toate dobânzile și penalitățile bărbatului.
„Credeți că veți scăpa de probleme, însă acestea abia încep”
Și specialiștii din domeniul jurisprudenței spun că împrumuturile de consum contractate de la organizații de creditare nebancară dau uneori mari bătăi de cap.
Inițial oamenii sunt atrași de ofertele avantajoase - eliberarea banilor se face imediat, este nevoie doar de prezentarea unui act de identitate. Ofertele sunt însoțite de slogane precum "întorci cât iai", "fără gaj".
Potrivit avocatului Boris Druță, contractele de împrumut ascund niște subtilități pe care nu toți oamenii le pot sesiza de la început.
"Aceste companii dispun de avocați și juriști care formulează conținutul contractului de împrumut în așa fel încât împrumutații nu înțeleg pe deplin sau nu doresc să înțeleagă toate clauzele. Aceștia sunt încântați de faptul că au obținut o sumă de bani pentru a-și soluționa o problemă, însă problemele abia încep", a spus avocatul.
Astfel, de cele mai multe ori, un împrumut relativ mic de 2000 de lei generează în doar câteva luni datorii ce pot depăși de două sau chiar de patru ori suma împrumutului contractat. Acest lucru are loc datorită declanșării unui mecanism de sancționare a debitorului restanțier, format din dobânzi de întârziere, comisioane, penalități în cote fixe și/sau procentuale, de cele mai multe ori fiind exagerat de mari.
Doar în luna februarie curent, pe rol erau circa 20 de mii de litigii în instanța de judecată între organizațiile de creditare nebancară și consumatori.
Cum intervine statul
În data de 27 februarie curent, Parlamentul a votat proiectul de lege care are drept scop îmbunătățirea cadrului legal ce reglementează activitatea organizațiilor de creditare nebancară.
Astfel, acestea nu mai au dreptul să perceapă de la solicitanții de credite dobânzi, penalități și comisioane care să depășească valoarea împrumutului acordat pe un termen nu mai mare de doi ani de zile. Totodată, organizațiilor de creditare li se interzice semnarea unui contract de acordare a unui nou împrumut unui debitor, dacă acesta a demonstrat incapacitate de plată și supraîndatorare.
Mai mult, pentru a evita supraîndatorarea persoanelor fizice care solicită credite de consum, organizațiile de creditare nebancară vor fi obligate să se asocieze cu un birou al istoriilor de credite, care va crea o bază de date cu privire la toate împrumuturile contractate de cetățeni.
Chiar dacă statul a luat act de aceste aspecte, specialiștii le recomandă cetățenilor să fie foarte prudenți și să examineze minuțios condițiile contractării unor astfel de împrumuturi.
Conform datelor Comisiei Naționale a Pieței Financiare, în primul trimestru al anului curent erau înregistrate 169 de organizații de creditare nebancară, inclusiv de leasing, care au acordat împrumuturi în sumă de 9,7 de miliarde de lei - în creștere cu 2 miliarde față de perioada similară a anului trecut. Mărimea medie a unui împrumut nebancar a constituit 17.760 de lei.
Fii la curent cu toate știrile din Moldova și din lume! Abonează-te la canalul nostru din Telegram >>>
Privește Video și ascultă Radio Sputnik Moldova
