În ultimii ani, în Republica Moldova au apărut mai multe firme de microcreditare care le propun oamenilor împrumuturi rapide în valoare de câteva mii de lei, pe termen scurt, începând cu 30 de zile. Prin intermediul publicității, aceste firme anunță că le pot transfera clienților banii direct pe card, uneori într-o oră, după completarea unui formular pe internet.
De regulă, oamenii care ajung într-o situație mai dificilă și au nevoie urgentă de bani apelează la această soluție oferită de firme de microfinanțare. Cât de benefică și salvatoare este această practică de creditare în situația Republicii Moldova?
Expertul economic Roman Chircă, solicitat de Sputnik, atenționează că unele dintre aceste firme practică escrocheria și frauda, în situația în care domeniul creditării extrabancare este unul nou pentru societatea noastră și, deocamdată, activitatea sa nu este reglementată strict de Banca Națională a Moldovei (BNM).
În unele cazuri, asemenea firme au practicat rate de dobândă uluitor de exagerate, de sute și chiar de mii de procente, în baza unor contracte ce defavorizau clientul, fără ca acesta să înțeleagă din start, atenționează expertul economic. Roman Chircă precizează că respectivele firme, de multe ori, accesează credite bancare și le replasează prin sistemul lor de microcreditare.
„Aceste companii sunt felurite și nu sunt chiar așa de facilitatoare în obținerea creditelor, cum pare de multe ori. Mai degrabă, ele profită de disponibilitatea cetățenilor de a lua credite pentru nevoi urgente, pentru viața curentă, pentru situații care exprimă mai degrabă o stare de criză”, constată Roman Chircă.
„Cu siguranță, cetățeanul trebuie să fie mult mai atent, pentru că există multe scheme frauduloase și escrocherii pe acest segment. Nu afirm că toate companiile de microcreditare se ocupă de escrocherii, dar ponderea companiilor care percep rate de dobânzi nerealiste, exagerate, este destul de mare”, observă expertul economic.
Decizia de a împrumuta bani trebuie cântărită bine
Roman Chircă menționează că „există două tipuri de decizii în luarea creditelor: unu - raționale, planificate și doi – promte și emoționale. De exemplu, decizia unei familii de a lua un credit pentru proiectul „Prima Casă”, de a investi într-un imobil este o decizie rațională, planificată. Din păcate, este foarte mare cota de decizii promte, emoționale, când persoana ia credit ca să acopere o problemă și ajunge într-o situație în care își dublează, își multiplică problema pe care a avut-o inițial”.
„De aceea, sugestia mea pentru cetățeni, persoanele fizice ar fi să calculeze care este investiția pe care o fac, riscurile creditului, dobânzile și să facă matematica financiară, să le raporteze la posibilitățile lor financiare, la veniturile pe care le vor avea în perioada următoare”, atenționează Roman Chircă.
Roman Chircă le recomandă oamenilor să apeleze la bănci atunci când au nevoie de credite ori să citească bine condițiile contractului, atunci când acesta există.
Expertul remarcă, totuși, că odată cu dezvoltarea tehnologiilor moderne, clienții nu apelează întotdeauna formal la perfectarea unui credit, pentru că-l pot accesa și fără a se prezenta la bancă, pe card sau prin utilizarea altor sisteme tehnologice informaționale contemporane. Prin urmare, e nevoie de foarte multă prudență, pentru a nu ajunge în capcanele escrocilor.
Companiile de microfinanțare sunt o parte importantă, dar nu dominantă în portofoliul de credite pentru persoanele fizice din Moldova, observă expertul economic.
Cele mai multe credite pentru consum sunt accesate de cetățeni prin sistemul bancar (54% în 2018), acest tip de împrumuturi reflectând nevoia clientului de a-și îmbunătăți calitatea vieții, dar nu de a acoperi o nevoie imediată stringentă. Din totalul creditelor contractate în 2018 de persoanele fizice, 36% au fost oferite de companiile de microfinanțare, potrivit statisticilor oficiale.
